לְמַמֵן

אונקיה של מניעה

הסיפור הזה מופיע בגיליון פברואר 1999 של . הצטרף כמנוי הצטרף כמנוי ל

רוג'ר סטיוארט הוא מאמין אמיתי בחשבונות החיסכון הרפואי (MSA). סטיוארט, שהינו נשיא ושותף בחברת FJR Manufacturing, יצרנית מכונות קטנה של ווסט בנד, ויסקונסין, סבלה מהלם הבריאות שנגרם על ידי העלאת דמי הביטוח השנתיים. בחיפוש אחר דרך חלופית לשלם עבור כיסוי בריאותי, סטיוארט גילה MSAs.

ג'ואן סבו הוא סופר בגרייט פולס, וירג 'יניה, אשר דיווח על בעיות מס במשך יותר מ 12 שנים.

הרחבת אפשרויות

FJR ייצור הוא רק אחד מאלפי העסקים הקטנים שבחרו באחרונה בגישה לא מסורתית זו לכיסוי הבריאותי, בעוד שב- MSAs נמצאים כבר מתחילת שנות התשעים, הם לא הוצעו עם הטבות מס פדרליות עד 1997.

השינוי ב- MSAs הובא על ידי המעבר של חוק ניידות ביטוח בריאות דין וחשבון (H IPAA) של 1996. תחת HIPAA, הממשלה הפדרלית החלה ארבע שנים תוכנית הפגנה של MSA עבור בעלי עסקים קטנים עם 50 עובדים או פחות עבור עצמאים ללא כיסוי בריאותי. מטרת התוכנית? כדי לקבוע אם MSAs לספק דרך יעילה לממן את הכיסוי הבריאותי עבור שתי קבוצות אלה, אשר לעתים קרובות מוצאים את עצמם מחוץ לשוק המסורתית הבריאות.

תומכי MSA אומרים שהחשבונות שולטים ביעילות בהוצאות הבריאות על ידי הפיכת הצרכנים מודעים יותר לעלויות הטיפול הרפואי. עם MSAs, הצרכנים לבחור הרופאים שלהם להחליט היכן להוציא את כספם. כתוצאה מכך, תומכים אומרים, יש תמריץ גדול יותר לחנות סביב המחירים הטובים ביותר ולהימנע overutilizing שירותים רפואיים. "זה היה נכון לגבי העובדים ב FJR ייצור", אומר סטיוארט, "התנהגות העובדים החלה להשתנות מיד", הוא אומר, "הם בודקים מחירים על עלויות בריאות, זה הכסף שלהם, והם מאוד מעוניינים לוודא לא מבזבזים אותו ללא צורך ". עם זאת, המתנגדים טוענים כי MSAs מיועדים לבריאים ועקבים היטב. MSAs יניע את העלות של תוכניות בריאות מסורתיות, הם טוענים, כי רק אנשים עם הכנסה נמוכה והוצאות רפואיות גבוהות יישארו תוכניות מסורתיות.

קצירת היתרונות

MSAs מגיעים עם שני מרכיבים. מי זכאי לרכוש ביטוח בריאות גבוהה deductible פוליסה עם השתתפות עצמית שנתית של בין $ 1, 500 ו $ 2, 250.עבור פוליסות משפחתיות, ההשתתפות העצמית חייבת להיות בין $ 3 ל -4,000 דולר. 500. מובילי ביטוח המציעים את מדיניות ביטוח הבריאות של ארה"ב גם בדרך כלל מספקים מוצר ביטוח שיפוי שמשלם אחוז מכל תביעה או מציע לחברות בארגון מועדף של ספק המציע עלויות פרמיה נמוכות יותר אם מחזיקי הפוליסות נדבקים לרשתות ובבתי חולים מסוימים.

המעסיק הקטן או העצמאי מבצע תשלומים חודשיים לחשבונות MSA. על פי החוק, עם זאת, מעסיקים ועובדים לא יכול גם לתרום. תרומות לחשבון ניתנות לניכוי ממס הכנסה פדרלי ולהרוויח ריבית על בסיס נדחה מס. בנוסף, על פי המרכז הלאומי למדיניות ניתוח, ארגון מחקר אשר סייע להשיק את הרעיון MSA, 18 מדינות הפכו תרומות MSA פטור ממס הכנסה המדינה. תרומות לחשבונות בודדים יכולות להוסיף עד 65% מההפחתות הביטוחיות שלהן מדי שנה, או 75% עבור כיסוי משפחתי.

במהלך השנה, קרנות ניתן למשוך מס חינם לשלם עבור הוצאות רפואיות מוסמך. חברות הביטוח והבנקים משלמים ריבית קבועה של כ - 5 עד 5% 5 - על הכסף ב - MSA.

בסוף השנה, יכול להיות כספים unspent להישאר בחשבון ולהמשיך להרוויח ריבית או להיות נסוגה ויישם על הוצאות nonmedical. אבל תצטרך לשלם מסים ועל עונש של 15 אחוז על הכסף נסוג. אנשים מעל גיל 65 או אלה שהופכים מושבתים כפופים רק מס הכנסה רגיל על משיכות nonmedical.

הטבות המס מועילות במיוחד לעצמאיים. תרומות לחשבון MSA הם לגמרי לניכוי מס, מה שהופך את כל עלויות רפואיות לא מכוסה על ידי ביטוח 100 אחוזים לניכוי. בביטוח המסורתי, ניתן לנכות הוצאות חשופות רק אם הן עולות על 7. 5% מההכנסה ברוטו המותאמת של הפרט.

אם אתה משתמש בכל הכספים בחשבון MSA במהלך השנה עבור הוצאות רפואיות, רק ההפרש בין ההשתתפות העצמית לבין סכום ה- MSA צריך להיות משולם לפני הפעלת גבוהה לניכוי מדיניות. לדוגמה, אם כפרט בודד, יש לך MSA של $ 1, 300 ופוליסה עם השתתפות עצמית של $ 2, 000, אתה אחראי רק על 700 $ בהוצאות מחוץ לכיס לפני שטופל החשבונות הרפואיים ששולמו 100 על ידי מדיניות ההשתתפות הגבוהה.

ההטבה המרבית על רבים של פוליסות אלה לניכוי גבוה היא 2 מיליון דולר, אם כי כמה הטבות מדיניות קרובים יותר ל 1 מיליון דולר. סכום זה מכסה את היתרונות של כל החיים לכל אדם.

ביקורות מעורבות

למרות שהם מציעים הטבות מס אטרקטיבי, MSAs הם כבויים כדי להתחיל לאט; פחות חשבונות החלו ממה שציפו וושינגטון. החוק מאפשר 750, 000 עצמאים ובעלי עסקים קטנים ועובדיהם לפתוח MSAs בין 1 ינואר 1997, ו 31 דצמבר 2000. החל ביולי 1998, מס הכנסה דיווח רק 54, 702 משלמי המסים פתחו MSAs. מתוכם, 17, 688 בעבר לא היה ביטוח בריאות.חלק מהבעיה היא כי תעשיית הביטוח "לא עשה עבודה נהדרת בקידום ופרסום MSAs", אומר ג'ק סטרייר, סגן נשיא לענייני חוץ במשרד וושינגטון הבירה של המרכז הלאומי למדיניות ניתוח מדיניות.

העובדה כי MSAs פועלים יחד עם פוליסות ביטוח בריאות גבוהות במיוחד, מציבה גם אתגר, כאשר פוליסות הניתנות להפחתה גבוהה עולות על פוליסות נמוכות לניכוי, כך שלסוכני הביטוח אין תמריץ קטן למכור את הבריאות הפחות מוכרת פוליטיקה, הוא אומר.

אופי קצר של התוכנית הוא גורם נוסף.אנגי האנטר, מנהל לעניינים פדרליים של המועצה לביטוח בריאות משתלמת, אומר כמה ספקים הביטוח עשוי להיות מסרב לשים הרבה כסף לתוך פיתוח מוצר אם זה חלק מתוכנית הפגנה שתחזיק מעמד רק כמה שנים. עם זאת, MSAs ממשיכים להצליח עם עצמאים, כמו אלה של כפרי אלקאדר, איווה, אומר סוכן הביטוח טום גיפורד. ואת אביו עצמו ולהפעיל את סוכנות הביטוח גיפורד בעיר הזאת של 1, 500 אנשים. "כתבנו על 60 MSAs בשנה האחרונה", הוא אומר. כעצמאי, טום, 29, התחיל תוכנית לעצמו, אשתו ובתם בת ה -1. לג'יפורדס יש מעט הוצאות רפואיות ". במקום לשלוח את כל הפרמיות לחברת הביטוח, אנחנו קוצרים את היתרונות של שליחת חצי בלבד ושמירה על החצי השני". אם תחליט לקנות את ה- MSA, להמשיך בזהירות. חשוב לדעת מה הפרמיות שלך יעלה. במקרים מסוימים, מדיניות גבוהה לניכוי לא יכולה להיות זולה בהרבה מתוכנית טיפול טובה, אומרים אנליסטים בתעשיית הבריאות.

פרמיה בריאה במחיר סביר בשילוב עם תוכנית החיסכון צריך להיות שווה על מה שאתה משלם עבור תוכנית בריאות מסורתית, אומר גיפורד. הקפד להבין אילו הוצאות חלות על deductible שלך ​​ואת מדיניות מחוץ לכיס. וזכור, גם אם התוכנית הופסקה בשנת 2000, תוכל לשמור את ה- MSA שלך פעיל.

מה קורה?

חוק הגנת החולה של 1998 (H. R. 4250) עבר על ידי בית התייחס חלק החסרונות של תוכנית MSA הנוכחית. מדד זה הציע השתתפות עצמית בהפחתה על פוליסות פרטיות גבוהות מ -1 $, 500 ל -1,000 דולר. אבל הגרסה של הסנאט להצעת החוק, שגם היא היתה מעלה את העונש על 15% בגין נסיגה בלתי-רפואית, כל עוד ההשתתפות העצמית הייתה מכוסה, לא עובר.

תומכי הקונגרס של MSAs צפויים להמשיך לדחוף לשיפורים בפרויקט MSA. הקונגרס החדש יבחן מחדש את הוראות הצעת החוק המובסת וידון בשינויים אחרים, כגון העלאת הדרישה לגודל העסקים שעליו לעמוד כדי להציע את התוכניות. אם MSAs היו פתוחים לכולם, "זה יעורר עניין רב יותר", מאמין גיפורד. בינתיים, התוכנית הנוכחית צפויה לקבל מתגיירים נוספים. בעוד 10 שנים, סטריייר צופה, "לכל תוכנית בריאות יהיה MSA מחובר אליו".

השלב הבא

ישנם מספר מובילי ביטוח המציעים שירותי ביטוח בריאות עם פוליסת ביטוח וחשבון חיסכון.הנה כמה מהם:

גולדן כלל ביטוח חברה, (888) 672-0829

נאמנות של אומהה, (800) 775-6000

Fortis בריאות, (888) 846-3672

צור קשר עם מקורות

המועצה לביטוח בריאות משתלמת

, www. קאהי. com

Giford סוכנות לביטוח

  • , 123 N St. Main, אלקאדר, IA 52043, (319) 245-1360